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1 de septiembre de 2022 2022-17

Aclaración y revisión de superposición de deuda a ingresos (DTI) de MFA

MFA reevaluó recientemente su superposición de DTI para determinar si ha ayudado a lograr el efecto deseado de reducir la morosidad y para considerar si podría eliminarse.

Aunque la superposición de DTI ha reducido las tasas de morosidad hasta cierto punto, es evidente que debe seguir vigente y no eliminarse en este momento. Mantener la morosidad al mínimo garantiza la calidad y la solidez de la cartera de préstamos de MFA y nos permitirá ampliar nuestros programas de asistencia para el pago inicial en el futuro. 

Nos gustaría aprovechar esta oportunidad para revisar y aclarar el requisito de DTI de MFA en función de las solicitudes de claridad y simplicidad de nuestros socios con respecto a los escenarios en los que hay un codeudor no ocupante. Los nuevos requisitos de DTI se aplican a las solicitudes uniformes de préstamos residenciales (URLA) con fecha del 15 de septiembre de 2022 o posterior.

La superposición de DTI de MFA se aplica a todos los programas unifamiliares de MFA, incluidos FirstHome y NextHome. Este memorando reemplaza cualquier memorando anterior con respecto a DTI, incluidos los memorandos de prestamista de MFA 2021-01 y 2022-04. Los préstamos aún deben cumplir con las pautas actuales de Ginnie Mae, USDA, VA, HUD Sección 184 y Fannie Mae. Entendemos que esta guía no puede abordar todos los escenarios de préstamos potenciales y, por lo tanto, continuará brindando una guía amplia.

A continuación se explican dos escenarios comunes:

R. Para todos los prestatarios ocupantes, la DTI está limitada al 50.00 %, como ha sido nuestro requisito. El cálculo de DTI de MFA se basa en todos los ingresos utilizados por el prestamista para calificar junto con todas las deudas relacionadas, como se refleja en el Sistema de Suscripción Automatizado (AUS) y la Transmisión de Préstamos.

Escenario (1.A) Ingreso total (prestamista) Deudas totales (prestamista)
Deudor $ 3,000.00 $ 1,500.00
Coprestatario $ 2,000.00 $ 500.00
Total $ 5,000.00 $ 1,500.00

 

CÁLCULO MFA DTI = $1,500.00/5,000.00 30.00% Elegible

 

Escenario (2.A) Ingreso total (prestamista) Deudas totales (prestamista)
Deudor $ 3,000.00 $ 1,500.00
Coprestatario $ 2,000.00 $ 1,025.00
Total $ 5,000.00 $ 2,525.00

 

CÁLCULO MFA DTI = $2,525.00/5,000.00 50.50% No elegible >50.00%

 

 

B. Alternativamente, si se agrega un codeudor no ocupante [1] al préstamo, el DTI para todos los prestatarios ocupantes ahora se limita al 55.00%. Los ingresos y la deuda del codeudor no ocupante no se consideran en el cálculo de DTI de MFA. Solo los ingresos y la deuda del prestatario ocupante se incluirán en el cálculo del DTI de MFA.

 

Escenario (1.B) Ingreso total (prestamista) Deudas totales (prestamista)
 Deudor $ 3,105.00 $ 1,295.00
Coprestatario $ 3,250.00 $ 2,200.00
Cosignatario no ocupante no incluido en
Cálculo de MFA
no incluido en
Cálculo de MFA
Total $ 6,355.00 $ 3,495.00

 

CÁLCULO MFA DTI = $3,495.00/6,355.00 54.99% Elegible

 

Escenario (2.B) Ingreso total (prestamista) Deudas totales (prestamista)
Deudor $ 3,000.00 $ 1,295.00
Coprestatario $ 3,250.00 $ 2,200.00
Cosignatario no ocupante no incluido en
Cálculo de MFA
no incluido en
Cálculo de MFA
Total  $ 6,250.00  $ 3,495.00

 

CÁLCULO MFA DTI = $3,495.00/$6,250.00 55.92% No elegible >55.00%

Si encuentra un escenario que se encuentra fuera de los parámetros descritos anteriormente, comuníquese con nuestro equipo. Tenga en cuenta que dicha solicitud puede demorar un día hábil para revisarse y tomar una decisión.

El aumento del límite de DTI en los casos que involucran cosignatarios no ocupantes crea oportunidades para algunos prestatarios que de otro modo no habrían sido elegibles para participar en los programas unifamiliares de MFA. El enfoque de MFA permanece en la capacidad de pago del prestatario y la probabilidad de su éxito a largo plazo.

No hay excepciones al requisito de DTI.

Si tiene alguna pregunta, comuníquese con un miembro del departamento de propiedad de vivienda al 505.843.6880.

 

Gracias por participar en los programas de MFA.

 

[1] MFA define a un cosignatario no ocupante como una persona que no tiene participación en la propiedad de la propiedad y no ocupa la residencia. Sirven como garante únicamente de la obligación de la deuda. Los codeudores firman los pagarés para las posiciones de primer y segundo gravamen. Los cosignatarios no ocupantes no se reflejan en el título ni en el acuerdo de compra.