1 de Septiembre de 2022 2022 - 17
Aclaración y revisión de la superposición de la relación deuda-ingreso (DTI) de Vivienda de Nuevo México
Housing NM recientemente reevaluó su superposición DTI para determinar si ha ayudado a lograr el efecto deseado de reducir las morosidades y para considerar si podría eliminarse potencialmente.
Si bien la superposición DTI ha reducido las tasas de morosidad hasta cierto punto, es evidente que debe seguir vigente y no eliminarse en este momento. Mantener las morosidades al mínimo garantiza la calidad y la solidez de la cartera de préstamos de Housing NM y nos permitirá ampliar nuestros programas de asistencia para el pago inicial en el futuro.
Nos gustaría aprovechar esta oportunidad para revisar y aclarar el requisito de DTI de Housing NM en función de las solicitudes de nuestros socios de claridad y simplicidad con respecto a los escenarios en los que hay un cosignatario que no ocupa la vivienda. Los nuevos requisitos de DTI se aplican a las solicitudes de préstamos residenciales uniformes (URLA) con fecha del 15 de septiembre de 2022 en adelante.
La superposición DTI de Housing NM se aplica a todos los programas unifamiliares de Housing NM, incluidos FirstHome y NextHome. Este memorando reemplaza cualquier memorando anterior sobre DTI, incluidos los memorandos para prestamistas de Housing NM 2021-01 y 2022-04. Los préstamos aún deben cumplir con las pautas actuales de Ginnie Mae, USDA, VA, HUD Section 184 y Fannie Mae. Entendemos que esta guía no puede abordar todos los escenarios de préstamos potenciales y, por lo tanto, continuaremos brindando una guía amplia.
A continuación se explican dos escenarios comunes:
A. Para todos los prestatarios que ocupan una vivienda, la DTI está limitada al 50.00 %, como ha sido nuestro requisito. El cálculo de la DTI de Housing NM se basa en todos los ingresos utilizados por el prestamista para calificar junto con todas las deudas relacionadas, tal como se refleja en el Sistema Automatizado de Evaluación de Riesgos (AUS) y la Transmisión de Préstamos.
| Escenario (1.A) | Ingreso total (prestamista) | Deudas totales (prestamista) |
| Deudor | $ 3,000.00 | $ 1,500.00 |
| Coprestatario | $ 2,000.00 | $ 500.00 |
| Total | $ 5,000.00 | $ 1,500.00 |
| CALCULADORA DE DTI DE VIVIENDA NM | = $1,500.00/5,000.00 | 30.00% | Elegible |
| Escenario (2.A) | Ingreso total (prestamista) | Deudas totales (prestamista) |
| Deudor | $ 3,000.00 | $ 1,500.00 |
| Coprestatario | $ 2,000.00 | $ 1,025.00 |
| Total | $ 5,000.00 | $ 2,525.00 |
| CALCULADORA DE DTI DE VIVIENDA NM | = $2,525.00/5,000.00 | 50.50% | No elegible >50.00% |
B. Alternativamente, si se agrega un cosignatario no ocupante [1] al préstamo, el DTI para todos los prestatarios ocupantes ahora está limitado al 55.00 %. Los ingresos y las deudas del cosignatario no ocupante no se consideran en el cálculo del DTI de Housing NM. Solo los ingresos y las deudas del prestatario ocupante se tendrán en cuenta en el cálculo del DTI de Housing NM.
| Escenario (1.B) | Ingreso total (prestamista) | Deudas totales (prestamista) |
| Deudor | $ 3,105.00 | $ 1,295.00 |
| Coprestatario | $ 3,250.00 | $ 2,200.00 |
| Cosignatario no ocupante | no incluido en Cálculo de vivienda NM |
no incluido en Cálculo de vivienda NM |
| Total | $ 6,355.00 | $ 3,495.00 |
| CALCULADORA DE DTI DE VIVIENDA NM | = $3,495.00/6,355.00 | 54.99% | Elegible |
| Escenario (2.B) | Ingreso total (prestamista) | Deudas totales (prestamista) |
| Deudor | $ 3,000.00 | $ 1,295.00 |
| Coprestatario | $ 3,250.00 | $ 2,200.00 |
| Cosignatario no ocupante | no incluido en Cálculo de vivienda NM |
no incluido en Cálculo de vivienda NM |
| Total | $ 6,250.00 | $ 3,495.00 |
| CALCULADORA DE DTI DE VIVIENDA NM | = $3,495.00/$6,250.00 | 55.92% | No elegible >55.00% |
Si encuentra un escenario que se encuentra fuera de los parámetros descritos anteriormente, comuníquese con nuestro equipo. Tenga en cuenta que dicha solicitud puede demorar un día hábil para revisarse y tomar una decisión.
Aumentar el límite de DTI en los casos que involucran a cosignatarios que no ocupan la vivienda crea oportunidades para algunos prestatarios que de otra manera no habrían sido elegibles para participar en los programas para viviendas unifamiliares de Housing NM. El enfoque de Housing NM sigue siendo la capacidad del prestatario para pagar y la probabilidad de éxito a largo plazo.
No hay excepciones al requisito de DTI.
Si tiene alguna pregunta, comuníquese con un miembro del departamento de propiedad de vivienda al 505.843.6880.
Gracias por participar en los programas de Vivienda NM.
[1] Housing NM define a un cosignatario no ocupante como una persona que no tiene interés de propiedad en la propiedad y no ocupa la residencia. Actúa como garante únicamente de la obligación de deuda. Los cosignatarios firman los pagarés para las posiciones de primer y segundo gravamen. Los cosignatarios no ocupantes no se reflejan en el título ni en el contrato de compra.
