Preguntas para hacerle a su prestamista hipotecario
Los agentes inmobiliarios, los constructores y los prestamistas hipotecarios pueden utilizar términos con los que quizás no esté familiarizado, y se le pedirá que proporcione una cantidad significativa de información financiera personal para que un prestamista hipotecario pueda determinar qué préstamo es adecuado para usted. Conocer las preguntas correctas para hacerle a su prestamista hipotecario aliviará el estrés y también puede ahorrarle tiempo y dinero.
¿Cuál es la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR) de esta hipoteca?
Para saber exactamente lo que pagará en intereses durante la vigencia del préstamo, debe conocer estas tasas. Estas son dos de las cifras importantes a obtener.
¿Tendré que pagar tarifas de originación (puntos) para obtener el préstamo a esta tasa?
Un “punto” es igual al 1 por ciento del monto original del préstamo. Por ejemplo, un cargo de un punto en un préstamo de $ 100,000 equivale a $ 1,000. Los prestamistas pueden cobrar puntos de descuento que actúan para reducir o "comprar" su tasa de interés y los puntos de origen que sirven como compensación al prestamista por otorgarle un préstamo o "originar" su préstamo. Averigüe cuántos puntos se espera que pague por el préstamo, qué tipo de puntos serán y si se incluirán en el monto de su préstamo o si se espera que pague en efectivo por adelantado.
Nota: MFA no permite que los prestamistas cobren puntos de descuento en préstamos MFA, y la tarifa de apertura se limita a la mitad del 1 por ciento.
¿Qué costos de cierre se cobrarán en este préstamo y cómo sabré el monto total de los costos de cierre que pagaré?
Las hipotecas vienen con tarifas legítimas por varios servicios que brindan los prestamistas y otras partes involucradas en la transacción. Al principio del proceso, deberá averiguar cuánto se le cobrará. Las leyes federales que rigen las transacciones de préstamos inmobiliarios requieren que se le proporcionen determinadas estimaciones de costos por escrito en el momento de la solicitud del préstamo, lo que se denomina "estimación de préstamo". Si su prestamista no ofrece voluntariamente la información, asegúrese de preguntar. Si su prestamista no está dispuesto a proporcionar información o respuestas claras a sus preguntas, es mejor que busque un prestamista diferente.
Nota: MFA permite a los prestamistas cobrar tarifas razonables y habituales por el procesamiento, la suscripción, la preparación de documentos, etc.
¿Cuándo puedo “fijar” la tasa de interés y cuánto me costará hacerlo?
Debido a que las tasas de interés hipotecarias pueden fluctuar a diario, es posible que desee preguntarle a su prestamista acerca de fijar una tasa cotizada para su hipoteca. Muy a menudo, el período de tiempo entre la primera solicitud de una hipoteca y el momento en que realmente cierra puede ser de varias semanas. Es posible que no desee arriesgarse a dejar que la tasa “flote” hasta la fecha de cierre, porque podría aumentar. Asegúrese de preguntarle al prestamista si hay algún cargo por fijar la tasa. Una ventaja de fijar su tasa de interés es que sabrá exactamente qué tasa de interés recibirá al cierre. La principal desventaja de bloquear una tasa es que si las tasas del mercado disminuyen, entonces se bloqueará a una tasa más alta de la que podría haber estado si hubiera permitido que la tasa flotara. Pídale a su prestamista que le explique claramente sus opciones.
¿Cuál es el pago inicial mínimo requerido para este préstamo?
Dependiendo del monto de su pago inicial y su relación con el precio de su casa, es posible que se le cobren diferentes tasas de interés o se le coticen diferentes términos de préstamo. Los préstamos concedidos con una relación préstamo-valor (LTV) elevada (lo que significa que el prestatario ha realizado un pequeño pago inicial) pueden costar más que los préstamos con un pago inicial mayor. No obstante, los prestatarios con buen crédito que estén dispuestos y puedan pagar un seguro hipotecario privado (PMI) pueden obtener préstamos convencionales con pagos iniciales mucho menores al 20 por ciento.
¿Cuáles son las pautas de calificación para este préstamo en particular?
Las pautas de calificación pueden relacionarse con sus ingresos, empleo, activos, pasivos e historial crediticio. Algunos programas para compradores de vivienda por primera vez y préstamos patrocinados por el gobierno tienen pautas de calificación más fáciles.
¿Qué documentos tengo que aportar?
Deberá proporcionar un comprobante de ingresos y activos para obtener un préstamo hipotecario. Averigüe qué documentos serán necesarios en su situación particular preguntándole a su prestamista. Es una buena idea recopilar y organizar sus documentos financieros personales antes de comenzar el proceso de solicitud de préstamo. Al hacerlo, puede evitar retrasos en el proceso más adelante.
¿Cuánto tiempo tomará procesar mi solicitud?
Esto varía de un prestamista a otro. A menudo depende de la cantidad de negocios que esté haciendo su prestamista en particular y de lo ocupada que esté la industria de préstamos hipotecarios en general. Durante los períodos de máxima actividad, los departamentos de suscripción pueden retroceder, las tasaciones pueden tardar más en realizarse y pueden desarrollarse otros cuellos de botella. Obtenga una estimación realista y utilícela para averiguar si tiene sentido buscar un bloqueo de tasa y cuánto tiempo debería ser.
¿Qué podría retrasar la aprobación de mi préstamo?
Si le proporciona al prestamista información completa y precisa, todo saldrá bien. Sin embargo, podría haber una demora si el prestamista descubre problemas de crédito o si surgen otras circunstancias imprevistas. Por eso es fundamental poner en orden su crédito.
